Об отдельных вопросах реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих

В настоящее время уже более 371000 военнослужащих являются участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, более 160000 военнослужащих приобрели жилье по программе «Военная ипотека». За информацией о реализации программы на территории Восточного военного округа мы обратились к руководителю Хабаровского филиала ФГКУ «Росвоенипотека» Дмитрию Кузнецову.

-Дмитрий Геннадьевич, что Вы можете сказать о реализации программы «Военная ипотека»?

На территории Восточного военного округа с начала реализации накопительно-ипотечной системы (далее – НИС) свыше 15 тысяч военнослужащих приобрели жилые помещения. Наибольшее количество сделок по приобретению жилья в рамках НИС закономерно приходится на Приморский, Хабаровский и Забайкальский край, где приобрели жилье соответственно 4464, 3588 и 1995 военнослужащих. В первом полугодии текущего года на территории округа реализовали право на жилье свыше 1,7 тысяч военнослужащих.

-Могли бы Вы прокомментировать изменения, внесенные в текущем году в нормативно-правовые акты, регламентирующие порядок реализации НИС.

Действительно, в порядок реализации программы внесены существенные изменения. В целях частичной компенсации участникам НИС средств накоплений в связи с отсутствием индексации накопительного взноса в 2016 году принято постановление Правительства Российской Федерации от 18 февраля 2016 г. № 115 «О внесении изменений в Правила формирования накоплений для жилищного обеспечения и учета их на именных накопительных счетах участников НИС». С учетом внесенных изменений на ИНС участников НИС, заключивших договоры целевых жилищных займов до 1 января соответствующего года, начисляется накопительный взнос в размере, установленном на одного участника НИС федеральным законом о федеральном бюджете на очередной год, и передается в доверительное управление. Доход, полученный от инвестирования указанных средств, перечисляется Учреждением в счет досрочного частичного погашения ипотечного кредита, что, в свою очередь, будет способствовать сокращению срока кредитования.

-Это единственные изменения?

Нет, не единственные. 12 мая 2016 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», внесенные Федеральным законом № 118-ФЗ от 1 мая 2016 года. Теперь военнослужащие-участники НИС, состоящие в браке между собой, имеют право, объединив накопления, приобрести в общую собственность квартиру (жилой дом) большей площади либо приобрести жилое помещение без привлечения кредитных средств, что позволит им сэкономить семейный бюджет и продолжать накапливать средства на именных накопительных счетах. Еще одной хорошей новостью для военнослужащих стали изменения в получении дополнительных денежных средств при увольнении с военной службы с выслугой от 10 до 20 календарных лет по так называемым «льготным» основаниям. Наличие подаренных квадратных метров, прописка у родственников, приватизация части жилья, получение жилья по наследству – ранее служили преградой для выплаты. Теперь наличие в собственности такого жилья не помешает военнослужащим получить дополнительные денежные средства и использовать их для погашения обязательств по кредиту. Изменения, внесенные в закон, также предусматривают увеличение срока предоставления целевого жилищного займа для приобретения жилья на период до окончания нового контракта, заключенного после наступления предельного возраста пребывания на военной службе.

Кроме того, поправки в закон позволяют направить остаток денежных средств с именного накопительного счета военнослужащего на частичное досрочное погашение ипотечного кредита без распоряжения участника НИС, конкретизируют порядок погашения задолженности по кредиту в случае гибели участника, уточняют основания для включения в реестр участников НИС. Вместе с тем, в соответствии с внесенными в закон изменениями для военнослужащих, заключивших договоры ЦЖЗ после 12 мая 2016 года, исключается возможность использования средств целевого жилищного займа на оплату расходов связанных с оформлением сделки по приобретению жилья.

-Последнее из перечисленных Вами изменений, наверное, нельзя считать положительным?

Я так не считаю. Многие участники неверно толковали право на использование средств, учтенных на именном накопительном счете (ИНС), для оплаты сопутствующих расходов. Оплата указанных расходов производится не за счет дополнительно выделяемых на эти цели из бюджета денежных средств, а в пределах средств, учтенных на ИНС участника. Т.е. используя часть средств с именного накопительного счета для оплаты сопутствующих расходов, участник тем самым сокращает размер средств целевого жилищного займа, направляемых непосредственно на оплату стоимости жилого помещения.

-Имеется ли какая-нибудь альтернатива использования упомянутого Вами остатка средств?

Да, конечно. Наиболее рационально, на мой взгляд, направить остаток средств, учтенных на именном накопительном счете, на частичное досрочное погашение ипотечного кредита, что позволит сократить срок кредитования. -Каков порядок действий военнослужащего в этом случае. Участнику НИС необходимо направить соответствующее заявление на имя руководителя ФГКУ «Росвоенипотека». Образец заявления можно получить в филиале. -Вернемся к изменениям законодательства. Какие еще изменения коснулись прав участников НИС. Позитивные для участников НИС изменения коснулись и Федерального закона «О кредитных историях». С учетом внесенных в указанный закон изменений участники НИС, получающие кредит по программе «Военная ипотека», не будут относиться к субъектам кредитной истории, и информация о «жизни» такого кредита не будет передаваться в бюро кредитных историй. Те участники НИС, которые получили ипотечные кредиты до вступления в силу данного закона, вправе обратиться в банк с заявлением об исключении информации по данным кредитам из бюро кредитных историй. Таким образом, вносимые в законодательство Российской Федерации и, в частности в законодательство о НИС, изменения способствуют повышению социальной защищенности военнослужащих – участников НИС.

Дмитрий Геннадьевич, как Вы считаете, что лучше: накапливать средства или приобрести жилье в рамках НИС?

Не хотелось бы повторяться, но рецепта здесь нет, большое значение имеют намерения и планы военнослужащего, в части прохождения военной службы. Кроме того, на мой взгляд, много зависит от потребности в жилом помещении в тот или иной период службы, при этом не следует отождествлять вопросы обеспечения жильем в рамках НИС с обеспечением жильем по месту службы.

Очевидно, что любой кредит сопряжен с определенными рисками и с уплатой процентов за пользование кредитными средствами, что само по себе не является положительным моментом, однако не всегда имеется возможность приобрести желаемое жилье без использования кредита. Все действительно очень индивидуально и зависит от конкретной жизненной ситуации, финансовых возможностей и экономической ситуации в текущий момент и в перспективе.

- На самом деле, все не так очевидно, как кажется на первый взгляд. Может быть, есть смысл остановиться на данном моменте подробнее?

Прежде всего, военнослужащий участник НИС должен осознавать долгосрочность своих отношений с Вооруженными Силами. Очевидно, что нет ни какого смысла брать кредит на 15 лет, и уволиться через 5 лет. Решение об увольнении, должно быть осознанным, а его последствия в части погашения такого кредита просчитаны. Ведь при увольнении с военной службы, военнослужащий исключается из реестра, именной накопительный счет закрывается, и государство прекращает погашение обязательств по данному кредиту. Дальнейшие развитие событий зависит от оснований увольнения и продолжительности военной службы. При этом, учитывая особенности погашения ипотечного кредита, связанные с тем, что на начальных сроках кредитования значительная часть ежемесячного платежа идет на оплату процентов, размер основного долга за столь короткий срок уменьшится незначительно. То есть военнослужащий должен осознавать: кому и сколько он будет должен платить, сопоставив предстоящие платежи с ожидаемыми доходами. Необдуманные решения и финансовая несостоятельность могут иметь довольно негативные последствия.

Если военнослужащий не уверен в перспективе военной службы, с кредитом следует повременить?

Безусловно. К сожалению, многие не отдают себе в этом отчет, и воспринимают получение целевого жилищного займа и ипотечного кредита через три года участия, как обязательное условие реализации НИС. Вместе с тем, это лишь право участника НИС. Некоторые военнослужащие ошибочно полагают, что увольнение с военной службы по окончании контракта и заключение нового контракта (как правило это связанно с желанием поменять федеральный орган исполнительной власти, в котором они проходят военную службу, например МО РФ на Росгвардию) не влияют на реализацию права на жилье в рамках НИС. Это не так, увольнение с военной службы, как отмечено мною ранее, влечет исключение из реестра участников НИС и закрытие именного накопительного счета. В упомянутом случае, при условии, что общая продолжительность военной службы не достигла 20 лет, в том числе в льготном исчислении, у военнослужащего не возникает право на использование накоплений и накопленные средства возвращаются в федеральный бюджет. При повторном поступлении такого участника НИС на военную службу накопительные взносы ему начисляются с даты заключения нового контракта, при этом ранее накопленные средства не восстанавливаются.

Дмитрий Геннадьевич, отвечая на предыдущий вопрос, Вы упомянули о негативных последствиях, что конкретно Вы имеете в виду?

После увольнения с военной службы оплату остатка ипотечного кредита бывшие участники НИС осуществляют самостоятельно, в том числе при наличии соответствующего права, за счет средств дополняющих накопления, предоставляемых из федерального бюджета. Граждане уволенные, по основаниям, не предусматривающим возникновения права на использование накоплений, кроме этого обязаны возвращать целевой жилищный заем, а также уплатить проценты за пользование займом (беспроцентным заем является только в период службы). В случае несоблюдения графиков погашения ипотечного кредита и (или) возврата целевого жилищного займа, залогодержатель (банк, ФГКУ «Росвоенипотека») установленным порядком обращает взыскание на заложенное имущество. Если суммы, полученной от реализации заложенного имущества, недостаточно для погашения задолженности по кредиту или по целевому жилищному займу (что характерно для большинства случаев), то недостающую часть задолженности бывший участник НИС погашает за счет собственных средств. По моему, все очевидно и логично.

Не выполнил своих обязательств по договору займа, в частности не выслужил определенных сроков, — возвращай предоставленные взаймы денежные средства.

К сожалению, не для всех. Точнее, сказать, что большинство знает о необходимости возврата заемных средств и погашения кредита, но многие не соизмеряют свои возможности и не осознают последствий неисполнения этих обязательств и их неизбежности. Согласен, что не всегда возможно спрогнозировать развитие событий, но нередки случаи, когда участники НИС подписывают документы, в частности договоры ипотечного кредита, даже не ознакомившись с условиями предоставления кредита, не осознавая взятых на себя обязательств и возможных последствий. Приходится сталкиваться с ситуацией, когда участник НИС увольняется с военной службы, не дослужив полгода до заветных 20 лет. В этих случаях, как говорится, «много ума не нужно». Главное, чтобы принимаемые военнослужащими решения были обдуманными, обоснованными, взвешенными, логичными и последовательными. Важно осознавать последствия принимаемых решений, возможные риски, личную ответственность за свои действия и принимать меры, направленные на минимизацию возможных негативных последствий.

- Дмитрий Геннадьевич, в заключении, что Вы бы хотели сказать или посоветовать военнослужащим — участникам НИС.

Хотелось бы еще раз отметить, что возможности реализации права на обеспечения жильем, формы и способы приобретения жилых помещений в рамках НИС, — различны. В частности: копить или использовать имеющиеся накопления в период службы в виде целевого жилищного займа; использовать при этом ипотечный кредит или ограничиться имеющимися накоплениями, и, при желании, личными сбережениями; приобретать квартиру или дом с земельным участком; готовое жилье или на этапе строительства. Право выбора за участником НИС, но при этом не следует забывать об ответственности за принимаемые решения, в том числе в части исполнения обязательств в рамках НИС. При этом следует руководствоваться не безосновательными мнениями и советами сослуживцев, знакомых и т.д., а соответствующими нормативными правовыми актами.

 — Дмитрий Геннадьевич, разрешите поблагодарить Вас за беседу. Благодарю и Вас за предоставленную возможность обратиться к участникам НИС и надеюсь, что это позволит привлечь их внимание к определенным аспектам реализации программы и изменить сложившиеся стереотипы.

От редакции: С актуальной информацией по вопросам функционирования НИС, можно ознакомиться на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» rosvoenipoteka.ru. Получить консультацию по вышеуказанным вопросам можно, обратившись в филиалы ФГКУ «Росвоенипотека»: Хабаровский филиал расположенный по адресу: ул. Ханкайская, д.27, г. Хабаровск, 680011, тел. 8 (4212) 39-71-77, 39-71-69, 39-71-71; Камчатский, ул. Рябиковская, д.36А, г. Петропавловск-Камчатский, 683004, тел. 8(4152) 42-96-29; Владивостокский, ул. Верхне-Портовая, д.12В, г. Владивосток, тел. 8(924)729-26-00; Читинский филиал, ул. Ленинградская, д.100, г. Чита, тел. 8(3022) 34-34-32, 34-34-53, 34-34-57.

Фото: из открытых источников.