Уволен – один в поле воин

Реализация накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее – НИС) осуществляется далеко не первый год. За это время уровень осведомленности военнослужащих в вопросах и механизмах реализации НИС значительно возрос. Тем не менее, анализ сведений об обстоятельствах увольнения военнослужащих-участников НИС показывает, что, к сожалению, далеко не все отдают себе отчет в своих действиях и не осознают последствий, связанных с увольнением.

В связи с этим представляется актуальным остановиться на вопросах возврата целевого жилищного займа (далее – ЦЖЗ) и погашения ипотечного кредита в случае увольнения военнослужащего с военной службы без права на использование накоплений. Как известно, жилое помещение, приобретенное с использованием ЦЖЗ и ипотечного кредита, оформляется в собственность военнослужащего, но находится в залоге у кредитора (банка) до полного погашения кредита и у Российской Федерации до возникновения у военнослужащего права на использование накоплений для жилищного обеспечения либо до момента возврата военнослужащим средств ЦЖЗ.

Основанием возникновения права на использование накоплений для жилищного обеспечения в соответствии со статьей 10 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» является: достижение общей продолжительности военной службы, в том числе в льготном исчислении 20 лет и более или увольнение с военной службы при общей продолжительности военной службы не менее 10 лет в календарном исчислении по следующим основаниям: в связи с организационно-штатными мероприятиями, по состоянию здоровья (ограниченно годен к военной службе), по семейным обстоятельствам или по достижении предельного возраста пребывания на военной службе; а также в случае исключения из списков личного состава воинской части в связи с гибелью или смертью или в случае увольнения с военной службы в связи с признанием не годным к военной службе.

Если участник приобрел жилое помещение в рамках НИС и увольняется с военной службы по иным основаниям – у него не возникает право на использование накоплений, и он обязан вернуть Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека» средства, предоставленные ему по договору ЦЖЗ, которые включают первоначальный взнос и ежемесячные платежи, перечисленные в погашение обязательств по ипотечному кредиту, а также погасить за счет собственных средств остаток задолженности перед банком по ипотечному кредиту. Порядок возврата задолженности по договору ЦЖЗ определен частью 2 статьи 15 вышеуказанного Федерального закона.

В соответствии с данной статьей возврат задолженности по ЦЖЗ производится в срок, не превышающий 10 лет с ежемесячным начислением на сумму остатка задолженности процентов по ставке, установленной договором о предоставлении ЦЖЗ. Погашение остатка задолженности перед банком по ипотечному кредиту осуществляется военнослужащим самостоятельно в соответствии с графиком, рассчитанным кредитной организацией.

В случае неосуществления возврата ЦЖЗ и (или) погашения ипотечного кредита, залогодержатель (банк, ФГКУ «Росвоенипотека») имеет право обратить взыскание на жилое помещение в судебном порядке. При этом необходимо отметить, что размер задолженности по договорам ЦЖЗ и ипотечного кредита в этом случае всегда будет больше размера заемных и кредитных средств, поскольку включает в себя дополнительно: проценты, выплаченные государством по кредиту в период службы участника; проценты начисляемые кредиторами после увольнения на момент взыскания; а также пени и штрафы, начисленные в случае несвоевременного погашения задолженности.

Кроме того, необходимо учитывать, что порядок обращения взыскания на заложенное имущество, определенный Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» подразумевает определение начальной продажной цены в размере 80% от оценочной стоимости квартиры, а в последующем, в случае признания публичных торгов несостоявшимися, указанная цена снижается еще на 15 процентов.

Многие участники считают, что худшим из возможных последствий увольнения без права на использование накоплений является изъятие приобретенного жилого помещения. Это ошибочное мнение, поскольку если денежных средств, вырученных от продажи жилого помещения, недостаточно для погашения задолженности по кредиту и по ЦЖЗ, то взыскание недостающей суммы задолженности в соответствии с п. 3 ст. 350 ГК РФ осуществляется за счет прочего имущества должника. Судебная практика в части решения данного вопроса однозначна и сводится к удовлетворению требований кредиторов. Очевидно, что реализация жилого помещения в судебном порядке, усугубляет положение заемщика.

Наиболее выгодным и рациональным представляется вариант возврата участником НИС единовременно всей суммы средств ЦЖЗ и кредита с последующей самостоятельной продажей квартиры. Для этого должнику необходимо изыскать денежные средства, досрочно возвратить ЦЖЗ и произвести досрочное погашение ипотечного кредита, снять обременения, продать квартиру и вернуть Российской Федерации и банку заемные денежные средства. Кроме того, при условии возврата ЦЖЗ, возможен вариант продажи квартиры с обременением банка.

Помимо вырученных от продажи денежных средств, это дополнительно позволит сэкономить порядка 10 процентов, избежав оплаты судебных издержек (госпошлина, оценка квартиры), производимой за счет должника и исполнительского сбора взымаемого с должника судебными приставами. Необходимо учитывать, что исполнительное производство предполагает ряд ограничительных мер, направленных на взыскание задолженности и понуждение должника к исполнению решения суда (арест счетов и имеющегося имущества, ограничение выезда за пределы РФ и т.д.). Добровольное погашение задолженности позволяет избежать этих последствий.

Несмотря на неоднократные разъяснения, отдельные военнослужащие безосновательно считают, что повторное поступление на службу, решает проблему и снимает обязательства по возвращению вышеуказанной задолженности. Некоторые военнослужащие ошибочно полагают, что после увольнения по окончании контракта и поступления вновь на военную службу из запаса погашение кредита возобновляется. Однако это не так. Действительно, при поступлении на венную службу из запаса военнослужащие, ранее исключенные из реестра участников НИС в связи с увольнением, подлежат обязательному повторному включению в реестр с даты заключения нового контракта. Исключение составляют участники НИС, получившие выплату денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения (статья 4 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ). Указанные военнослужащие включаются в реестр на основании достижения 20 лет общей продолжительности военной службы. В то же время, в соответствии с п. 7.1 статьи 5 указанного Федерального закона при поступлении на военную службу из запаса ранее накопленные средства восстанавливаются только тем участникам НИС, которые были уволены с прежнего места службы по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями, или по семейным обстоятельствам при выслуге менее 10 лет.

В случае увольнения с военной службы по иным основаниям при повторном включении в реестр ранее накопленные средства не восстанавливаются. Таким образом, при поступлении на военную службу из запаса и повторном включении в реестр военнослужащего, ранее исключенного из реестра по иным, не указанным выше основаниям, начисляемые на его именной накопительный счет накопительные взносы будут направляться не на погашение кредита, а на погашение образовавшейся у него задолженности по ЦЖЗ. Погашение кредита за счет накоплений возможно только после полного погашения задолженности по ЦЖЗ. До этого момента платежи по кредиту участник осуществляет самостоятельно за счет собственных средств.

Данный вывод также подтвержден судебной коллегией по делам военнослужащих Верховного Суда Российской Федерации. Учитывая изложенное, решение о приобретении жилого помещения с использованием ЦЖЗ, а также с использованием ипотечного кредита должно быть осознанным. Некоторые военнослужащие воспринимают получение ЦЖЗ и ипотечного кредита через три года участия в системе как обязательное условие реализации НИС. Вместе с тем, это лишь право участника НИС. Во избежание негативных последствий, связанных с возвратом задолженности по ЦЖЗ и погашением ипотечного кредита, решение об увольнении с военной службы должно быть продуманным, а его последствия просчитаны.

При этом, учитывая особенности погашения ипотечного кредита, связанные с тем, что на начальных сроках кредитования значительная часть ежемесячного платежа идет на оплату процентов, размер основного долга при раннем увольнении уменьшится незначительно. Важно осознавать объемы и долговременность бремени возврата указанных средств, сопоставив предстоящие ежемесячные платежи в уплату задолженности и другие обязательные платежи (например, средства на продукты питания, оплату коммунальных услуг, обучение детей, содержание автомобиля и т.д.) с ожидаемыми доходами. Необдуманные решения и финансовая несостоятельность могут привести к негативным последствиям.

Дмитрий Кузнецов

От редакции: С актуальной информацией по вопросам функционирования НИС можно ознакомиться на официальном сайте ФГКУ «Росвоенипотека» rosvoenipoteka.ru. Получить консультацию по вышеуказанным вопросам можно, обратившись в филиалы ФГКУ «Росвоенипотека»: Хабаровский филиал, расположенный по адресу: ул. Ханкайская, д.27, г. Хабаровск, 680011, тел. 8 (4212) 39-71-77, 39-71-69, 39-71-71; Камчатский филиал по адресу: ул. Рябиковская, д.36А, г. Петропавловск-Камчатский, 683004, тел. 8(4152) 42-96-29; Владивостокский филиал по адресу: ул. Верхне-Портовая, д.12В, г. Владивосток, тел. 8(924)729-26-00; и Читинский филиал по адресу: ул. Ленинградская, д.100, г. Чита, тел. 8(3022) 34-34-32, 34-34-53

Фото: из открытых источников.